こんばんは



これを読んでます。

電子債権 経済インフラに革命が起きる


仕事柄、金融とは縁があることもあり、
興味津々で情報収集している。


で、ちょっと必要が生じたので、中小企業のＩＴ化と金融について簡単にまとめてみる。

なお、以下の内容に何の保障もしません。間違った理解もあるかもしれません。


日本の中小企業のＩＴ化の状況。

日本における中小企業のＩＴ普及率は中南米と同レベルらしい。
その基準は、

　「一人当たりのＰＣ保有台数」

で測られている。

とさておき、

日本の金融機関の融資は、担保主義。
高度経済成長時代は、地価が年１０％で上がったのでそれで良かった。

しかし、土地神話は崩壊して、莫大な不良債権を抱え込んだ。
そして、担保に頼る融資を銀行が出来なくなった。

直接金融市場も充実してきた。
上場企業は市場から直接資金調達をするようになった。
ベンチャー企業も新興市場が出来、上場しやすくなった。

中国の台頭により、中小製造業、特に下請け系は厳しい経営環境となった。
日本を下支えしてきた製造業。
高成長時代は、生産設備の投資が必要であり、そこに資金需要があった。

が、今は違う。大きな投資に消極的になってきた。

資産潤沢な優良企業には資金ニーズがない。
あっても、金融機関から借りる必要がない。
そうした企業に、メガバンクも地銀も群がった。

逆に、業績が低迷している中小企業は資金繰りが苦しくなる。
本業が苦しいのだから、銀行も当然ながらお金を貸したくない。

ＩＴという麻薬が投下されて、ＩＴバブルが起きた。
お金がＩＴ企業というだけで集まった時代もあるが、今は昔。

変化の激しい経済環境。何が成長して、何が衰退するか判らない。

銀行は、土地担保が取れなくなったため、お金の貸し方がわからなくなった。

そんな状況で、消費者ローン会社の取り込んだ。
消費者ローン会社は、独自の手法でお金を貸す方法を知っていた。

しかも、暴利で。
暴利という言葉は適切ではないかもしれない。
１０％を超える金利でも借りたい人は借りるということでしかない。

消費者ローン会社は、勢いを増して伸びた。
銀行は、消費者ローン会社に大量の資金を低利で融資をした。

それを、消費者ローンは、何倍、何十倍もの金利で個人に貸し出した。
そりゃ儲かるはずですよ。

個人の次は、もちろん事業者。
事業ローンという商品を銀行の名前で商品化した。

銀行からお金を借りているような感じがするだけで、消費者ローンから借りているのと、何も変わらない。

広告の下の方に「保証会社　○○　」　と必ず消費者ローン会社の記載がある。


当然、多重債務者が増えて、社会問題になった。

銀行がお金を貸してくれないのだから、仕方がない。
資金繰りが苦しくなった企業でも借りれたのだから・・・

そして、いま、グレーゾーン金利問題が取りざたされている。

米国系の消費者ローンは、一気に徹底計画を出している。
儲けるだけ儲けて、引くときは一気に引く。


長くなってきた。続きはまた明日。